Személyi kölcsön

Olyan hitel, melyet az ügyfél szabadon felhasználhat, a hitelösszeg bármire elkölthető. A hitelnek (a szabad felhasználású jelzáloghitellel ellentétben) nincs ingatlan fedezete. Ez esetben a hitelfelvevő csupán jövedelmét mutatja fel, ami egyben a hitel egyedüli biztosítéka. Amennyiben nem fizeti hitelét, a banknak jogában áll a bankszámlájára érkező fizetésből a törlesztőrészletnek megfelelő összeget terhelni. Átlagos futamidő 12-84 hónap és az igényelhető hitelösszeg általában 100.000-10.000.000 Ft között van.

A 2010. március 1. után kötött nem lakáscélú szerződéseknél részleges vagy teljes előtörlesztés (végtörlesztés) esetén külön díj nem kerül felszámításra, ha a fennálló tartozás nem haladja meg az 1.000.000 Ft-ot és az ezt megelőző tizenkét hónapban előtörlesztés nem volt.

Jellemzői

A személyi kölcsön tipikusan egy olyan banki szolgáltatás, ami gyors elbírálású, mivel viszonylag egyszerűbb feltételek teljesítésével, akár az igénylést követő pár napon belül a Bank egy összegben folyósítja az igényelt összeget. Tehát a személyi kölcsön tulajdonképpen kézbe adott pénzt jelent a Bank által, amit az ügyfél jellemzően havi részletekben fizet vissza. Fontos elhatárolni a kölcsönszerződést a hitelszerződés fogalmától, ugyanis a kölcsönnel szemben egy hitelszerződés keretein belül a Bank egy hitelkeretet tart az ügyfél rendelkezésére, amelyből a hitelszerződésben meghatározott igény szerint hívhatja le bizonyos összeghatárig a részére szükséges összeget. Ebben az esetben kölcsönzött összeg felhasználása kizárólag a szerződésben meghatározott cél elérését, megvalósítását szolgálhatja, időközben felmerült más, egyéb célra nem használható fel jellemzően.

A személyi kölcsönt jellemzően bármely magánszemély magán célú kiadásokra egyszerűen és gyorsan, fedezet bevonása nélkül igényelheti, aki a 18. életévét betöltötte és rendelkezik havi rendszeres jövedelemmel. A személyi kölcsönök esetében elviekben nem kizárt a fedezettel biztosított kölcsön, de a bevett gyakorlat fedezet nélkül igényelhető kölcsönt ért ez alatt. Ez azt jelenti, hogy a kölcsön nyújtó pénzügyi intézmény a hitel felvételéhez nem kér fedezetül szolgáló ingó vagy ingatlan vagyontárgyat, vagy személyi fedezetet (tipikusan kezesség). Azonban a fedezettől elhatárolandó a biztosítékok köre, amelyet a Bank a hiteligénylés során előír. A személyi kölcsön felvételének egyik fő biztosítéka a rendszeres jövedelem, vagy az adóstárs, kezes bevonása.

A személyi kölcsönök manapság elérhetőek lakásfelújításra, gépjárművásárlásra, szabad felhasználásra, vagy akár kiválthatja vele meglévő hiteleit. A kölcsönök esetében megkülönböztetünk rövid, közepes és hosszú lejáratú futamidőket. A személyi kölcsön futamideje tipikusan 1 és 3 év közé tehető, azaz gyors lejáratú hitel. A törlesztő részleteket havi részletekben kell visszafizetni, amely a felvett összegből és a Bank által meghatározott ügyleti kamat összegéből tevődik össze. A kamat tulajdonképpen a kölcsönadott pénz használatának ellenértéke. A Bank a kamat mértékét éves szinten fejezi ki. Az ügyleti kamat nem azonos a késedelmi kamat fogalmával. A késedelmi kamat valójában egyfajta „büntetés”, amely késedelmes fizetés esetén róható ki. A késedelmi kamat megfizetésére az ügyfél abban az esetben is köteles, ha a tartozás kamatmentes.

Az ügyleti kamat mértékét magában foglalja a szintén Bank által meghatározott – éves szinten kifejezett - teljes hitelmutató (THM). A THM egy olyan egységes, minden pénzügyi intézmény által kötelezően használt mutató, amelyből kiderül, hogy az adott hitel felvétele után az ügyfélnek egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie. A THM tehát tartalmazza a kölcsön folyósításához kapcsolódó, valamint a kölcsönszerződéssel összefüggésben felmerülő valamennyi kamat-, díj- és kezelési költséget, továbbá a kölcsönhöz kapcsolódó járulékos szolgáltatások díjait. Magyarországon a 2020. március 19. után felvett személyi kölcsönök THM-ét a kormány 5,9%-ban (jegybanki alapkamat plusz 5 százalékpont) maximalizálta az év végéig.[1]

A 2020. március 19-én érvénybe lépett 47/2020. (III. 18.) kormányrendelet szerint 2020. december 31-ig hiteltörlesztési moratórium van érvényben, mely a személyi kölcsönökre is vonatkozik.

Magyarországon személyi kölcsönt csak forintban lehet igényelni, a devizahitelezés megszűnt. Ezzel nincs árfolyamkockázat, a törlesztési teher kiszámíthatóbb és biztonságos.

Kölcsönszerződés

Hitel nyújtásáról, annak feltételeiről és biztosítékairól szóló szerződés. Nagyobb összegű (általában jelzálog-) hitelek esetében a szerződést közokiratba foglalják.

Kölcsönigénylő

Az a személy, aki hiteligényt nyújt be a bank felé. A kölcsönszerződés megkötése után adósnak vagy adóstársnak nevezzük.

Személyi kölcsön kalkulátor

A banki hitelek és különböző személyi kölcsönök közötti eligazodást segítik az online kalkulátorok. A személyi kölcsön kalkulátor a megadott adatok alapján és adott esetben a választott kedvezményre érvényes aktuális feltételek figyelembevételével számol. A Bank a benyújtott igényléseket egyedileg elbírálja, az ügyfélre vonatkozó egyedi kamat és THM érték, valamint az egyedi törlesztőrészlet eltérhet a feltüntetett értéktől. A személyi kölcsön kalkuláció eredménye kizárólag tájékoztatásra szolgál, és nem jelent garanciát a megjelenített feltételekkel történő kölcsönnyújtásra.