Teljes hiteldíjmutató
Ez a szócikk vagy szakasz elsősorban magyarországi nézőpontból tárgyalja a témát, és nem nyújt kellő nemzetközi kitekintést. Kérünk, segíts bővíteni a cikket, vagy jelezd észrevételeidet a vitalapján. |
A teljes hiteldíj mutató (THM) egy olyan egységes, minden hitelező által kötelezően használt mutató, amelyből kiderül, hogy az adott hitel felvétele után az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie. Magyarországon 1997-ben vezették be az adósok védelmében.
A THM kiszámításánál a következő tételekkel számolnak: kamat, kezelési költség, értékbecslés és helyszíni szemle díja, ingatlan-nyilvántartási eljárás díja, a hitelközvetítőnek fizetendő díj, bankszámlavezetés díja. A THM kiszámításánál bizonyos költségeket nem vesznek figyelembe, mint például a késedelmi kamat, a közjegyzői díj. A pénzintézetek a reklámokban szereplő jelzáloghitel ajánlataik THM számításánál 2022. október 31-ig 5.000.000 Ft-os hitelösszeggel számoltak 20 éves futamidőre. 2022. október 31-től azonban már 12.000.000 Ft-os hitelösszeggel és 20 éves futamidőre határozzák meg a kereskedelmi kommunikációban szereplő teljes hiteldíj mutató értékét.[1] Az ettől eltérő feltételekkel rendelkező hitelnél előfordulhat, hogy kicsit magasabb vagy alacsonyabb THM-et kell megfizetnünk. Minél alacsonyabb a THM, a kölcsön az ügyfél számára annál kedvezőbb.[2]
Jogszabályi háttere
[szerkesztés]A teljes hiteldíj mutató meghatározását a 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szabályozza. A rendelet előírásait azoknál a hiteleknél kell alkalmazni, melyek a 2009. évi CLXII., a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény (a továbbiakban: Fhtv.) hatálya alá tartozó hitel és pénzügyi lízing (a továbbiakban együtt: hitel) szabályozása alá esnek.
Gyakorlatilag valamennyi pénzügyi szolgáltató által nyújtott hitel és lízing termékeknél kötelező a THM számítása és feltüntetése.
A bankok üzleti gyakorlatában gyakran találkozni olyannal, hogy a THM-et sávosan, vagy -tól kiegészítéssel tüntetik fel. Ez elsősorban figyelemfelkeltés céljából megjelentetett reklámok eszköze, de nagyon fontos, hogy amikor az ügyfél konkrét ajánlatot kér és kap a pénzügyi szolgáltatótól, pontosan, az adott ügyletre kiszámított THM értéket kapjon, legkésőbb a hitelszerződés aláírását megelőzően.
A sávos megjelentetés oka az, hogy a THM értéke minden egyes hitelösszeg, futamidő és kamat kombináció esetén eltérő lehet. Lényeges, hogy a konkrét hitel ajánlat paraméterei miatt könnyedén előfordulhat, hogy az ügyfélnek kiszámított THM sokkal magasabb, mint a reklámokban megjelentetett minimum THM. A hitelfelvevő számára egyértelműen ki kell derülnie, miért tér el az ő ajánlatának THM értéke a reklámban szereplőtől.
Magyarországon a maximális THM jelzáloghitelek, személyi kölcsönök esetében az adott félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értéke, jelenleg 24+5,9%=29,9%. A folyószámlahitel, hitelkártya és áruhitelek - kivéve autóhitelek - esetében a THM plafon a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt értéke, jelenleg 39+5,9%=44,9%.
A 2020. március 19. és 2020. december 31. között igényelt lakossági fogyasztási hitelek esetében a maximális THM a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értéke, akkori adatok alapján 5,9%. Lakossági fogyasztási hitelnek számít a személyi kölcsön, az autóhitel, a gyorskölcsön, az áruhitel és a folyószámlahitel. Az 5,9%-os maximális THM vonatkozott a hitelkártyák hitelkeretére is.[3]
A gyakorlatban
[szerkesztés]A THM az alábbi díjakat tartalmazza:
- a kölcsön folyósításával összefüggő költségek,
- kamatköltség,
- díjköltség,
- kezelési költség,
- biztosítási-, garancia díjak,
- hitelhez kötelezően nyitott bankszámla számlavezetési díj,
- a hitelösszeg elutalási költsége,
- hiteligényléshez kapcsolódó ingatlan-nyilvántartási eljárás díj.
A THM több további díjat viszont nem tartalmaz, úgy mint:
- futamidő-hosszabbítási költség,
- késedelmi kamat,
- közjegyzői díj
- rendelkezésre tartási jutalék,
- nemfizetésből eredő további díjak,
- lakásvásárláshoz kapcsolódó ingatlan-nyilvántartási eljárás díj.
Példa
[szerkesztés]Egy hitel kamatlába 10%, a kezelési költség 2% egy évre. Ebben az esetben a THM 12%. Ha az adós felvesz 100 Ft-ot, akkor egy év múlva 112 Ft-ot kell visszafizetnie a hitelezőnek.
Ez persze csak abban az egyszerű esetben igaz, ha 1 éves a futamidő és egy összegben törleszt az adós. Havi törlesztésnél már bonyolultabb a számítás. A (havi) hitelkamatból ki lehet számolni a havi törlesztőt, majd a THM értéket. Amennyiben csak a THM van megadva, abból is ki lehet számolni a havi törlesztőt. Ezekből kiszámolható a teljes visszafizetendő összeg és a hitel aránya, ami egyértelmű képet ad a hitel effektív áráról.
Példa hitelkamat adat esetén
[szerkesztés]Hitel = 500 000 HUF
Futam = 12 hónap
Hitelkamat (hk) = 2 %
Ezzel a havi törlesztőrészlet (x):[4]
Ebben az esetben a THM értéket függvény-minimalizálással kereshetjük meg az alábbi képletből:
A kitevőben a 12-vel való osztás azért kell, hogy éveket és töredék éveket kapjunk (lásd: lejjebb - értelemszerűen, más törlesztési metódus esetén ez változhat). A minimalizálást végezhetjük pl. MATLAB vagy Python segítségével. Ezekből kiszámítható a teljes visszafizetendő összeg:
Így láthatjuk, hogy a teljes futamidő alatt effektíve mennyibe került a hitel (67.360 HUF ~ 13.47%).
Példa THM adat esetén (ilyen megadást látunk gyakrabban)
[szerkesztés]Hitel = 500 000 HUF
Futam = 12 hónap
THM = 34.36 %
A THM számolásának általános képlete:[5]
ahol:
Ck: a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel;
Di: az i sorszámú törlesztő részlet vagy díjfizetés összege,
m: a hitelfolyósítások száma,
m’: az utolsó törlesztő részlet vagy díjfizetés sorszáma,
tk: az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1= 0,
si: az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztő részlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve
Amennyiben a hitelt egy összegben kapjuk meg, a képlet egyszerűsödik (m=1, t1=0), bal oldalon csak a hitelösszeg szerepel. Fix törlesztőrészletet (D) feltételezve az egyenlet átrendezhető:
Ismét figyelve, hogy években és töredékévekben fejezzük ki a kitevőt a törlesztőrészlet értéke:
Ezzel a teljes visszafizetett összeg ~584.630 HUF, ami ~17%-kal több, mint a felvett hitel.
További reprezentatív példák:
Felvett összeg | Futamidő | THM | Törlesztőrészlet | Teljes visszafizetendő
összeg |
Hitel effektív ára | Hitel árának és
értékének aránya (!) |
---|---|---|---|---|---|---|
600.000 HUF | 60 hónap | 22,96 % | 16.180 HUF | 970.800 HUF | 370.800 HUF | ~62 % |
524.000 HUF | 6 hónap | 34,36 % | 95.106 HUF | 570.637 HUF | 46.637 HUF | ~9 % |
10.000.000 HUF | 120 hónap | 5,75 % | 109.041 HUF | 13.084.964 HUF | 3.084.964 HUF | ~31 % |
10.000.000 HUF | 240 hónap | 5,75 % | 69.376 HUF | 16.650.324 HUF | 6.650.324 HUF | ~66% |
A fenti példákból látható, hogy a THM értéke számszerűen nem ad egyértelmű (értsd: akár bankban ülve, akár a bankkal való telefonálás közben könnyen, fejben számolható) információt arról, hogy az igényelt hitelen felül mennyi pénzt fogunk a futamidő végéig visszafizetni. Nyilván az alacsonyabb THM olcsóbb hitelt jelent, de nem árt a fentiekkel tisztában lenni. Érdemes továbbá megjegyezni, hogy bár mindig a hosszú futamidőt ajánlják (a bank azzal jár jobban), hosszú távon több pénz marad a zsebünkben, ha a lehető legalacsonyabb futamidő mellett elérhető (és számunkra elfogadható!) legmagasabb törlesztőrészletet választjuk. A táblázat utolsó két sora teszi ezt egyértelművé: 10 helyett 20 éves futamidőnél (változatlan egyéb feltételek mellett) a törlesztő ~40%-kal alacsonyabb, ami első hangzásra jónak tűnhet, de ezzel együtt a hitel effektív ára több, mint duplájára nő! Erről ajánlott lehet többet olvasni itt.
Megjegyzés:
- a fenti reprezentatív példák az egyszerűség kedvéért elhanyagolásokkal élnek (pl: infláció, önrész, változó törlesztőrészlet, több hitelfolyósítás, stb.).
Jegyzetek
[szerkesztés]- ↑ THM. Bankmonitor.hu. (Hozzáférés: 2022. november 4.)
- ↑ THM. BankRáció.hu. (Hozzáférés: 2011. szeptember 7.)
- ↑ THM - teljes hiteldíj mutató 2020 | Bank360 (magyar nyelven). bank360.hu. (Hozzáférés: 2020. március 19.)
- ↑ http://www.korosy.hu/tanar/nytbea/kamat.pdf
- ↑ Hitelkérelem, banki ismeretek|Digitális Tankönyvtár (magyar nyelven). regi.tankonyvtar.hu. (Hozzáférés: 2020. augusztus 25.)[halott link]
Források
[szerkesztés]- 411997._iii._5._korm._rendelet_a_betéti_kamat_az_értékpapírok_hozama_és_a_teljes_hiteldíj_mutató_számításáról_és_közzétételéről[halott link]
- 2010-es változás
- 89/2010. (III.25.) korm. rendelet a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről
- 2009. évi CLXII. törvény a fogyasztónak nyújtott hitelről