Teljes hiteldíjmutató

A Wikipédiából, a szabad enciklopédiából
Ugrás a navigációhoz Ugrás a kereséshez

A teljes hiteldíjmutató vagy THM egy olyan egységes, minden hitelező által kötelezően használt mutató, amelyből kiderül, hogy az adott hitel felvétele után az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie. Magyarországon 1997-ben vezették be a betétesek védelmében.

A THM kiszámításánál a következő tételekkel számolnak: kamat, kezelési költség, értékbecslés és helyszíni szemle díja, ingatlan-nyilvántartási eljárás díja, a hitelközvetítőnek fizetendő díj, bankszámlavezetés díja. A THM kiszámításánál bizonyos költségeket nem vesznek figyelembe, mint például a késedelmi kamat, a közjegyzői díj, a fedezetre kötendő biztosítás és esetleges garancia díja. A pénzintézetek a reklámokban szereplő ajánlataik THM számításánál 5.000.000 Ft-os hitelösszeggel számolnak 20 éves futamidőre. Az ettől eltérő feltételekkel rendelkező hitelnél előfordulhat, hogy kicsit magasabb vagy alacsonyabb THM-et kell megfizetnünk. Minél alacsonyabb a THM, a kölcsön az ügyfél számára annál kedvezőbb.[1]

A THM jogszabályi háttere[szerkesztés]

A Teljes hiteldíj mutató meghatározását a 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szabályozza. A rendelet előírásait azoknál a hiteleknél kell alkalmazni, melyek a 2009. évi CLXII., a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény (a továbbiakban: Fhtv.) hatálya alá tartozó hitel és pénzügyi lízing (a továbbiakban együtt: hitel) szabályozása alá esnek.

Gyakorlatilag valamennyi pénzügyi szolgáltató által nyújtott hitel és lízing termékeknél kötelező a THM számítása és feltüntetése.

A bankok üzleti gyakorlatában gyakran találkozni olyannal, hogy a THM-et sávosan, vagy -tól kiegészítéssel tüntetik fel. Ez elsősorban  figyelemfelkeltés céljából megjelentetett reklámok eszköze, de nagyon fontos, hogy amikor az ügyfél konkrét ajánlatot kér és kap a pénzügyi szolgáltatótól, pontosan, az adott ügyletre kiszámított THM értéket kapjon, legkésőbb a hitelszerződés aláírását megelőzően.

A sávos megjelentetés oka az, hogy a THM értéke minden egyes hitelösszeg, futamidő és kamat kombináció esetén eltérő lehet. Lényeges, hogy a konkrét hitel ajánlat paraméterei miatt könnyedén előfordulhat, hogy az ügyfélnek kiszámított THM sokkal magasabb, mint a reklámokban megjelentetett minimum THM. A hitelfelvevő számára egyértelműen ki kell derülnie, miért tér el az ő ajánlatának THM értéke a reklámban szereplőtől.


A THM a gyakorlatban[szerkesztés]

A THM az alábbi díjakat tartalmazza:

  • a kölcsön folyósításával összefüggő költségek,
  • kamatköltség,
  • díjköltség,
  • kezelési költség.


A THM több további díjat viszont nem tartalmaz, úgy, mint:

  • biztosítási-, garancia-, átutalási díjak,
  • futamidő hosszabbítási költség,
  • hitelbírálati díj,
  • késedelmi kamat,
  • rendelkezésre tartási jutalék,
  • nemfizetésből eredő további díjak.[1]

Egy példa[szerkesztés]

Egy hitel kamatlába 10%, a kezelési költség 2% egy évre. Ebben az esetben a THM 12%. Ha az adós felvesz 100 Ft-ot, akkor egy év múlva 112 Ft-ot kell visszafizetnie a hitelezőnek.

Források[szerkesztés]

  1. THM. BankRáció.hu. (Hozzáférés: 2011. szeptember 7.)