Teljes hiteldíjmutató

A Wikipédiából, a szabad enciklopédiából
Ugrás a navigációhoz Ugrás a kereséshez

A teljes hiteldíjmutató (THM) egy olyan egységes, minden hitelező által kötelezően használt mutató, amelyből kiderül, hogy az adott hitel felvétele után az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie. Magyarországon 1997-ben vezették be a betétesek védelmében.

A THM kiszámításánál a következő tételekkel számolnak: kamat, kezelési költség, értékbecslés és helyszíni szemle díja, ingatlan-nyilvántartási eljárás díja, a hitelközvetítőnek fizetendő díj, bankszámlavezetés díja. A THM kiszámításánál bizonyos költségeket nem vesznek figyelembe, mint például a késedelmi kamat, a közjegyzői díj, a fedezetre kötendő biztosítás és esetleges garancia díja. A pénzintézetek a reklámokban szereplő ajánlataik THM számításánál 5.000.000 Ft-os hitelösszeggel számolnak 20 éves futamidőre. Az ettől eltérő feltételekkel rendelkező hitelnél előfordulhat, hogy kicsit magasabb vagy alacsonyabb THM-et kell megfizetnünk. Minél alacsonyabb a THM, a kölcsön az ügyfél számára annál kedvezőbb.[1]

Jogszabályi háttere[szerkesztés]

A teljes hiteldíj mutató meghatározását a 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet a teljes hiteldíj mutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szabályozza. A rendelet előírásait azoknál a hiteleknél kell alkalmazni, melyek a 2009. évi CLXII., a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény (a továbbiakban: Fhtv.) hatálya alá tartozó hitel és pénzügyi lízing (a továbbiakban együtt: hitel) szabályozása alá esnek.

Gyakorlatilag valamennyi pénzügyi szolgáltató által nyújtott hitel és lízing termékeknél kötelező a THM számítása és feltüntetése.

A bankok üzleti gyakorlatában gyakran találkozni olyannal, hogy a THM-et sávosan, vagy -tól kiegészítéssel tüntetik fel. Ez elsősorban  figyelemfelkeltés céljából megjelentetett reklámok eszköze, de nagyon fontos, hogy amikor az ügyfél konkrét ajánlatot kér és kap a pénzügyi szolgáltatótól, pontosan, az adott ügyletre kiszámított THM értéket kapjon, legkésőbb a hitelszerződés aláírását megelőzően.

A sávos megjelentetés oka az, hogy a THM értéke minden egyes hitelösszeg, futamidő és kamat kombináció esetén eltérő lehet. Lényeges, hogy a konkrét hitel ajánlat paraméterei miatt könnyedén előfordulhat, hogy az ügyfélnek kiszámított THM sokkal magasabb, mint a reklámokban megjelentetett minimum THM. A hitelfelvevő számára egyértelműen ki kell derülnie, miért tér el az ő ajánlatának THM értéke a reklámban szereplőtől.

Magyarországon a maximális THM jelzáloghitelek esetében a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt értéke, jelenleg 24+0,9%=24,9%. A 2020. március 19. után igényelt lakossági fogyasztási hitelek esetében a maximális THM a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értéke, jelenleg 5,9%. Lakossági fogyasztási hitelnek számít a személyi kölcsön, az autóhitel, a gyorskölcsön, az áruhitel és a folyószámlahitel. Az 5,9%-os maximális THM vonatkozik a hitelkártyák hitelkeretére is.[2]

A gyakorlatban[szerkesztés]

A THM az alábbi díjakat tartalmazza:

  • a kölcsön folyósításával összefüggő költségek,
  • kamatköltség,
  • díjköltség,
  • kezelési költség.

A THM több további díjat viszont nem tartalmaz, úgy mint:

  • biztosítási-, garancia-, átutalási díjak,
  • futamidő hosszabbítási költség,
  • hitelbírálati díj,
  • késedelmi kamat,
  • rendelkezésre tartási jutalék,
  • nemfizetésből eredő további díjak.[1]

Példa[szerkesztés]

Egy hitel kamatlába 10%, a kezelési költség 2% egy évre. Ebben az esetben a THM 12%. Ha az adós felvesz 100 Ft-ot, akkor egy év múlva 112 Ft-ot kell visszafizetnie a hitelezőnek.

Ez persze csak abban az egyszerű esetben igaz, ha 1 éves a futamidő és egy összegben törleszt az adós. Havi törlesztésnél már bonyolultabb a számítás. A (havi) hitelkamatból ki lehet számolni a havi törlesztőt, majd a THM értéket. Amennyiben csak a THM van megadva, abból is ki lehet számolni a havi törlesztőt. Ezekből kiszámolható a teljes visszafizetendő összeg és a hitel aránya, ami egyértelmű képet ad a hitel effektív áráról.

Példa hitelkamat adat esetén:[szerkesztés]

Hitel = 500 000 HUF

Futam = 12 hónap

Hitelkamat (hk) = 2 %

Ezzel a havi törlesztőrészlet (x):[3]

Ebben az esetben a THM értéket függvény-minimalizálással kereshetjük meg az alábbi képletből:

A kitevőben a 12-vel való osztás azért kell, hogy éveket és töredék éveket kapjunk (lásd: lejjebb - értelemszerűen, más törlesztési metódus esetén ez változhat). A minimalizálást végezhetjük pl. MATLAB (miután megvásároltuk) vagy Python (ingyenes) segítségével. Ezekből kiszámítható a teljes visszafizetendő összeg:

Így láthatjuk, hogy a teljes futamidő alatt effektíve mennyibe került a hitel (67.360 HUF ~ 13.47%).

Példa THM adat esetén (ilyen megadást látunk gyakrabban):[szerkesztés]

Hitel = 500 000 HUF

Futam = 12 hónap

THM = 34.36 %


A THM számolásának általános képlete:[4]

ahol:

Ck: a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel;

Di: az i sorszámú törlesztő részlet vagy díjfizetés összege,

m: a hitelfolyósítások száma,

m’: az utolsó törlesztő részlet vagy díjfizetés sorszáma,

tk: az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1= 0,

si: az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztő részlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve


Amennyiben a hitelt egy összegben kapjuk meg, a képlet egyszerűsödik (m=1, t1=0), bal oldalon csak a hitelösszeg szerepel. Fix törlesztőrészletet (D) feltételezve az egyenlet átrendezhető:


Ismét figyelve, hogy években és töredékévekben fejezzük ki a kitevőt a törlesztőrészlet értéke:


Ezzel a teljes visszafizetett összeg ~584.630 HUF, ami ~17%-kal több, mint a felvett hitel.

További reprezentatív példák:

Példák különböző konstrukciókra
Felvett összeg Futamidő THM Törlesztőrészlet Teljes visszafizetendő

összeg

Hitel effektív ára Hitel árának és

értékének aránya (!)

600.000 HUF 60 hónap 22,96 % 16.180 HUF 970.800 HUF 370.800 HUF ~62 %
524.000 HUF 6 hónap 34,36 % 95.106 HUF 570.637 HUF 46.637 HUF ~9 %
10.000.000 HUF 120 hónap 5,75 % 109.041 HUF 13.084.964 HUF 3.084.964 HUF ~31 %
10.000.000 HUF 240 hónap 5,75 % 69.376 HUF 16.650.324 HUF 6.650.324 HUF ~66%


A fenti példákból látható, hogy a THM értéke számszerűen nem ad egyértelmű (értsd: akár bankban ülve, akár a bankkal való telefonálás közben könnyen, fejben számolható) információt arról, hogy az igényelt hitelen felül mennyi pénzt fogunk a futamidő végéig visszafizetni. Nyilván az alacsonyabb THM olcsóbb hitelt jelent, de nem árt a fentiekkel tisztában lenni. Érdemes továbbá megjegyezni, hogy bár mindig a hosszú futamidőt ajánlják (a bank azzal jár jobban), hosszú távon több pénz marad a zsebünkben, ha a lehető legalacsonyabb futamidő mellett elérhető (és számunkra elfogadható!) legmagasabb törlesztőrészletet választjuk. A táblázat utolsó két sora teszi ezt egyértelművé: 10 helyett 20 éves futamidőnél (változatlan egyéb feltételek mellett) a törlesztő ~40%-kal alacsonyabb, ami első hangzásra jónak tűnhet, de ezzel együtt a hitel effektív ára több, mint duplájára nő! Erről ajánlott lehet többet olvasni itt.

Megjegyzés:

- a fenti reprezentatív példák az egyszerűség kedvéért elhanyagolássokkal élnek (pl: infláció, önrész, változó törlesztőrészlet, több hitelfolyósítás, stb.).

Jegyzetek[szerkesztés]

  1. THM. BankRáció.hu. (Hozzáférés: 2011. szeptember 7.)
  2. THM - teljes hiteldíj mutató 2020 | Bank360 (magyar nyelven). bank360.hu. (Hozzáférés: 2020. március 19.)
  3. http://www.korosy.hu/tanar/nytbea/kamat.pdf 
  4. Hitelkérelem, banki ismeretek|Digitális Tankönyvtár (magyar nyelven). regi.tankonyvtar.hu. (Hozzáférés: 2020. augusztus 25.)

Források[szerkesztés]