Diákhitel

A Wikipédiából, a szabad enciklopédiából

A Diákhitelt 2001-ben a Magyar Köztársaság Kormánya hívta életre. A Diákhitel Központ rendkívül kedvező feltételekkel vesz fel hiteleket hazai és külföldi befektetőktől. Ebből a pénzből önköltségi elven, üzleti haszon nélkül nyújt kölcsönt a diákoknak. Ennek köszönhető, hogy a Diákhitel kamata a felét sem éri el a hozzá leginkább közel álló banki hitelfajták (pl. személyi kölcsönök) átlagos kamatának. Kormányrendelet értelmében a klasszikus Diákhitel mellett 2012. augusztus 15-től megjelent egy új termék, amely az eddigi szabad felhasználású összeggel ellentétben kötött felhasználású, azaz csak a képzési költségre fordítható. A 2012/2013-as tanév első félévétől szerződést kötött hallgatókra több változtatás érvényes a szabad felhasználású Diákhitelben is, amelyek azonban nem érintik az e dátum előtt szerződést kötött ügyfeleket. Ettől kezdve a két termék hivatalos megnevezése a szabad felhasználású esetén Diákhitel1, a kötött felhasználású kölcsön esetében Diákhitel2.

A magyar Diákhitel jellemzői[szerkesztés]

Diákhitel1 szerződést kötött ügyfelek számára érvényes feltételek[szerkesztés]

A Diákhitel1-et bárki igényelheti, aki nem múlt még el 40 éves, magyar állampolgár, és valamelyik felsőoktatási intézményben érvényes hallgatói jogviszonnyal rendelkezik. Nincs hitelbírálat, nem kell kezes és más fedezet sem. Szabadon elkölthető, igényelhető egy összegben vagy havonta, a törlesztést pedig csak a tanulmányok befejezése utáni negyedik hónapban kell elkezdeni. A havi törlesztőrészlet nem fix, hanem mindig a törlesztő jövedeleméhez (ill. bizonyos esetekben a minimálbérhez) igazodik. Bármikor díjmentesen lehet előtörleszteni, vagyis az előírtnál korábban visszafizetni. Az így befizetett összeg rögtön a tőketartozást csökkenti, vagyis gyakorlatilag ezzel szabályozható a törlesztés futamideje. Ha valaki úgy gondolja, akkor az alacsony összegű kötelező törlesztőrészletekkel hosszú évekre elnyújthatja a törlesztést, így marad pénze egyéb kiadásokra is (pl. otthonteremtés, családalapítás). Felvehető összegek szempontjából a Diákhitel1 havi 15, 21, 25, 30, 40 vagy 50 ezer forintot állapít meg.

Folyósítás[szerkesztés]

A hallgató határozhatja meg, hogy havi részletekben vagy szemeszterenként egy összegben kéri a Diákhitel1-et. Az első folyósítási nap ősszel október 15-e, tavasszal március 1-e.

Törlesztés[szerkesztés]

A tanulmányok ideje alatt nem kell törleszteni. A visszafizetést a hallgatói jogviszony megszűnése utáni negyedik hónaptól kell elkezdeni. A törlesztési kötelezettség független a munkaviszonytól. A Diákhitel törlesztési szabályainak kialakításánál különösen figyeltek arra, hogy a visszafizetés minden esetben az egyéni teherbíró képességhez igazodjon. Így az első két évben a havi kötelező törlesztőrészlet a minimálbér 6%-a, a harmadik évtől pedig a havi átlag bruttó jövedelem 6%-át kell befizetni. Aki 2012. május 15-e előtt szerződött a Diákhitel Központtal és költségtérítéses képzésen tanult, akár egyszer is felvette a számára kérhető legmagasabb összeget (ez 2008-ban 40 000, 2009-ben 50 000 Ft volt), akkor az első két évben a minimálbér 8%-át, a harmadik évtől a pedig a havi átlag bruttó jövedelem 8%-át kell havonta visszatörlesztenie. A statisztikák szerint rendben folyik a törlesztés, a többség számára nem okoz gondot az időben történő fizetés. A Diákhitel Központ adatai szerint a hosszabb ideje nem fizetők aránya 2-3% között mozog. Döntő többségük nem bizonyos élethelyzetbe kerülve nem tudja fizetni a törlesztőrészleteket, hanem meg sem kezdte a törlesztést, melynek induló részlete rendkívül alacsony összeg (2011-ben minimálbér 6%-a, azaz 4410 Ft, illetve a minimálbér 8%-a, azaz 5 880 Ft volt).

Kamat[szerkesztés]

Csakúgy, mint minden hitel, a Diákhitel is kamatozik, attól kezdve, hogy az első összeget átutalják a hallgató bankszámlájára. A Diákhitel kamata változó. A kamat mértékét a Kormányrendeletben rögzített szabályok szerint, félévente határozza meg a Diákhitel Központ. Az érvényes kamatláb Diákhitel1 esetében 3,35%, a kötött felhasználású Diákhitel2 állami kamattámogatással működik, az ügyfelek által fizetendő kamat évi 2%. A kamat fennmaradó részét az Állam átvállalja.

A Diákhitel1 éves kamatlába az évek során a következőképpen változott:

Kezdő dátum kamatláb
2001.09.01 9,50%
2003.09.01 9,92%
2004.02.01 11,95%
2005.09.01 11,25%
2006.02.01 10,22%
2006.09.01 9,50%
2009.01.01 11,00%
2009.07.01 10,50%
2010.01.01 9,50%
2010.07.01 8,50%
2011.01.01 8,50%
2011.07.01 8,00%
2012.01.01 8,00%
2013.01.01 7,75%
2013.07.01 7,50%
2014.01.01 6,50%
2014.07.01 5,75%
2015.01.01 5,75%
2015.07.01 4,90%
2016.01.01 3,90%
2016.07.01 3,75%
2017.01.01 3,35%
2017.07.01 2,30%

A visszafizetési görbe „púposodása”[szerkesztés]

Mivel nem a hitelállomány, a THM és a futamidő határozzák meg a törlesztőrészletet, hanem a jövedelem; a minimális törlesztőrészlet olyan alacsony is lehet, hogy az nem fedezi a kamatterheket, így az adósságállomány évről évre növekszik. Ez a jelenség jellemzően átmeneti, a jövedelem növekedésével ugyanis a törlesztőrészlet is növekszik, a tőketartozás csökken.

Új termék: Diákhitel2[szerkesztés]

A 2012/13-as tanévtől az állami részösztöndíjas vagy önköltséges képzésre frissen felvételt nyert és szeptemberben egy felsőoktatási intézménybe beiratkozottak számára, a klasszikus szabad felhasználású Diákhitel mellett választhatóvá válik a kizárólag a képzés költségére fordítható kötött felhasználású Diákhitel. A kölcsönt az állami részösztöndíjas és az önköltséges képzésben tanulmányokat folytató, 40. életévüket még be nem töltött hallgatók vehetik fel, miután beiratkoztak a felsőoktatási intézményükbe. A hitel igényléséhez nem kell jövedelem, nem kell kezes, sem egyéb fedezet. Aki igényli a kötött felhasználású hitelt és megfelel a jogosultsági feltételeknek az megkapja a képzési költségének összegét.Aki él ezzel az egyedülálló hitellehetőséggel, az rendkívül kedvező feltételekkel, általános állami kamattámogatás mellett juthat kölcsönhöz. A kötött felhasználású hitel felvevőjének a tanulmányi időszak alatt nem kell tartania a magas képzési költségek előteremtésének nehézségeitől, később pedig rendkívül kedvező feltételek mellett tudja törleszteni azt. A felvehető összegnek nincs felső határa. Akkora összeget vehet fel az állami részösztöndíjas és önköltséges képzésben részt vevő hallgató, amekkora az intézmény felé fennálló fizetési kötelezettsége, ennél az összegénél nem lehet magasabb az igényelt hitelösszeg. A Diákhitel2 kamata igen kedvező, fix 2% az ügyfél által fizetendő rész, a kamat efeletti részét az állam kamattámogatás formájában átvállalja a diákoktól. Folyósítás Az igényelt hitelt a Diákhitel Központ közvetlenül az egyetem/főiskola számára utalja, így biztosítva, hogy csak és kizárólag a képzés díja egyenlíthető ki belőle.

Törlesztés[szerkesztés]

Bár van rá lehetőség, de nem kell azonnal törleszteni. Csak a hallgatói jogviszony megszűnése után, legkésőbb azonban a 35. életév betöltését követően kell elkezdeni visszafizetni a kölcsönt, amelynek mértéke elviselhető teher a törlesztési időszak alatt. A kötelező törlesztés nagysága a felvett hitel összegéhez igazodik, ennek értelmében a törlesztés megkezdésének évétől a jövedelem legalább 4%, legfeljebb 11%.

Korlátlan előtörlesztés[szerkesztés]

A hitel futamideje alatt bármikor lehetséges az előtörlesztés, korlátlanul és külön költségek nélkül. Az előtörlesztés összege közvetlenül a tőketartozást csökkenti.

Szabadon alakítható futamidő[szerkesztés]

A kötött felhasználású hitel visszafizetésének futamideje előre nincs rögzítve. A futamidő attól függ, hogy a kötelezően fizetendő törlesztő részletekből és az előtörlesztésekből mikorra fizethető vissza a teljes hiteltartozás.

Kedvezmények kötött felhasználású hiteleseknek[szerkesztés]

A kötött felhasználású hitelre általános kamattámogatás vonatkozik. Ugyanakkor a gyermekvállalással kapcsolatos élethelyzetekben (tgyás, gyed, gyes) kérhető a törlesztési kötelezettség szüneteltetése. A törlesztés szüneteltetését kérhetik azok is, akik rokkantsági nyugdíjra, rokkantsági járadékra, baleseti rokkantsági nyugdíjra jogosultak, illetve akik 35. életévük betöltése előtt újra hallgatói jogviszonyt létesítenek. E mellett a Diákhitel Központnál max. 24 hónapra igényelhető a megállapított törlesztőrészlet mérséklése, azoknak, akik a Diákhitelt jövedelmük alapján törlesztik, tehát legalább a törlesztési kötelezettségük megkezdését követő 3. évben járnak és nem a minimálbér alapján megállapított törlesztőrészletet fizetik.

Diákhitel Direkt[szerkesztés]

A Diákhitel Központ Zrt. olyan könnyen kezelhető internetes felületen elérhető szolgáltatást biztosít ügyfelei számára, mellyel egyszerűbbé válik a szerződéssel kapcsolatos ügyintézés, ezáltal időt és pénzt takaríthat meg, ugyanakkor a 2012/13-as tanév első félévtől már a hitelfelvételhez szükséges adatlap is csak ezen a felületen érhető el. A szolgáltatás minden új hitelfelvevőnek automatikusan jár, azonban a 2012. május 15-e előtt szerződést kötött ügyfeleknek külön kell igényelniük a hozzáférést.

A Diákhitel Direkt szolgáltatásai[szerkesztés]

A szolgáltatás igénybevételével a leveleit elektronikus úton küldi Önnek a Diákhitel. A Diákhitel Direkt fiókjába kapott értesítések segítségével gyorsabban értesülhet aktuális teendőiről, a szerződésével kapcsolatos eseményekről. Nyomon követheti, mikor, mekkora összegű folyósítást kapott. Visszakeresheti, hogy törlesztőrészlete, előtörlesztése mikor került elszámolásra. Lekérdezheti aktuális napi egyenlegét, hátralékát. Számos adatváltozást - mely eddig postai vagy személyes ügyintézést igényelt – elektronikus úton is bejelenthet. Ezek közé tartozik:

   - a tanulmányi adatainak módosítása
   - az értesítési címének, telefonszámának, e-mail címének módosítása
   - a bankszámlaszám változásának bejelentése
   - a folyósítás szüneteltetése, újraindítása
   - a hallgatói jogviszony szüneteltetésének bejelentése
   - a hallgatói jogviszony megszűnésének bejelentése
   - a hitelösszeg módosítása
   - a folyósítás gyakoriságának módosítása
   - törlesztőrészletének mérséklése iránti kérelem beadása
   - a kölcsönszerződés megkötésekor tett nyilatkozatainak módosítása


Jogszabályok[szerkesztés]

  • 145/2001. (VIII. 13.) Korm. rendelet a hallgatói hitelrendszerről és a Diákhitel Központról szóló 119/2001. (VI. 30.) Korm. rendelet módosításáról

Források[szerkesztés]